連云港一個(gè)基層政府財(cái)政所涉及的390萬不良債務(wù)，竟出現(xiàn)在企業(yè)征信信息中。這筆當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社為浦南鎮(zhèn)財(cái)政所發(fā)放的貸款，在十?dāng)?shù)年后仍繼續(xù)借新還舊。
經(jīng)營(yíng)企業(yè)十幾年，汪仁春說從未遇到過如此荒誕的事情。
2013年中，他擔(dān)任法人代表的江蘇天健混凝土有限公司（下稱“天健混凝土”）接到江蘇銀行連云港分行的通知，稱該行原擬7月份為其發(fā)放的一筆貸款，上級(jí)行沒有審批通過，不能進(jìn)行貸款。
汪仁春一下摸不著頭腦，其與江蘇銀行此前已合作多年，此次貸款從6月份提交材料，就已全部溝通完畢可以貸款，而天健混凝土公司財(cái)務(wù)情況并未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化，怎會(huì)突然終止貸款？
隨后江蘇銀行倒出原委：天健混凝土在央行征信系統(tǒng)中有數(shù)百萬“不良”記錄，貸款來自于連云港東?？h農(nóng)信聯(lián)社。
這一解釋更讓汪莫名其妙，公司當(dāng)時(shí)剛在東海農(nóng)信社辦理一筆續(xù)貸（2013年5月13日），2014年貸款到期，且數(shù)額僅有200萬。汪仁春向銀行解釋，對(duì)方稱以央行征信為準(zhǔn)。
記者在對(duì)此事件調(diào)查中得知，天健混凝土的上述不良貸款信息，實(shí)際上是東海農(nóng)信社發(fā)放給連云港當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府財(cái)政所的貸款，記入了天健混凝土征信信息上。
根據(jù)央行的《貸款通則》，財(cái)政所作為政府部門并不能作為貸款主體，但上述貸款已在東海農(nóng)信社借新還舊多年。
對(duì)此，汪仁春堅(jiān)稱，是東海農(nóng)信社借用了他企業(yè)的貸款卡和賬戶，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)政所的違規(guī)貸款。不過，東海農(nóng)信社對(duì)此說法予以否認(rèn)，表示出現(xiàn)上述情況，僅是農(nóng)信社新老系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時(shí)，工作人員“操作失誤”所致。
390萬“不良”突降
汪仁春到人民銀行連云港支行申請(qǐng)調(diào)了一份天健混凝土的企業(yè)征信報(bào)告，結(jié)果一如江蘇銀行所言，報(bào)告上赫然標(biāo)示的不良貸款讓他目瞪口呆。
其向記者出示的這份報(bào)告顯示，在當(dāng)前負(fù)債中，天健混凝土有一筆“不良、關(guān)注類債務(wù)”390萬元，五級(jí)分類為“次級(jí)”，該筆貸款主辦行為“東?？h農(nóng)村信用合作社”。
據(jù)悉，這筆貸款為一筆流動(dòng)資金貸款，本于2013年5月13日到期，但明顯出現(xiàn)了還款困難，銀行沒有進(jìn)行展期，而是在此貸款基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行了“新增貸款”390萬，目前這筆借款將于2014年5月10日到期。
更讓汪仁春苦惱的是，這筆390的次級(jí)貸款并非新形成的不良，上述征信報(bào)告顯示，在2012年天健混凝土已結(jié)清一筆不良貸款395萬，經(jīng)過比照，該筆不良貸款結(jié)清的前提和上述2013年操作一樣，利用新增的貸款償還已有的不良貸款。
“但在征信報(bào)告上看，就是兩筆不良貸款，且不良記錄長(zhǎng)達(dá)兩年。”汪稱。根據(jù)汪仁春口述，幾經(jīng)交涉，農(nóng)信社給予他的說法是“操作失誤”，辦理其他貸款時(shí)誤用了天健混凝土貸款卡號(hào)。
1月15日，東海農(nóng)信社辦公室相關(guān)人員給予記者的回復(fù)是，為了消除對(duì)企業(yè)影響，當(dāng)時(shí)還向企業(yè)出具了相關(guān)證明。
借款方浦南財(cái)政所
拿到上述證明后，汪仁春緊急找到央行連云港支行溝通，向?qū)Ψ匠鍪咀C明，希望能夠盡快消除不良記錄，但請(qǐng)求被拒絕。公司在連云港農(nóng)商行的貸款到期后，也沒再續(xù)批下來，該公司財(cái)務(wù)情況開始緊張。
2013年8月16日，東海農(nóng)信社又出具了新的證明，稱“經(jīng)人民銀行征信系統(tǒng)查詢，我社發(fā)放的連云港市浦南鎮(zhèn)財(cái)政所貸款390萬元，借款期限為2013年5月13日至2014年5月10日（五級(jí)分類為次級(jí)），因操作失誤誤用江蘇天健混凝土有限公司卡號(hào)，造成征信報(bào)告不實(shí)（出現(xiàn)了不良貸款390萬），近期予以修改狀態(tài)”。
東海農(nóng)信聯(lián)社監(jiān)察室相關(guān)人士接受記者采訪時(shí)也稱，“新老系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時(shí)，工作人員操作失誤，把天健公司的貸款證號(hào)，輸入到財(cái)政所上去了”。
懷揣著東海農(nóng)信社的證明，汪仁春趕緊找貸款銀行以及人民銀行進(jìn)行溝通，但是并沒有預(yù)想的好效果。8月份以后，他陸續(xù)向幾家銀行提出過貸款，基本都因?yàn)檎餍艈栴}被拒絕。其他銀行到期貸款也不再續(xù)貸。
東海農(nóng)信社給出了另一種說法，“天健混凝土這家公司本身在去年也牽涉到一些民事糾紛，有官司在身，究竟哪個(gè)是導(dǎo)致銀行收縮貸款的主因還未定；同時(shí)在黑名單（不良征信）出來期間，他（汪仁春）也曾成功在其他銀行辦理了貸款”。
此時(shí)，汪永春的企業(yè)已面臨經(jīng)營(yíng)困難，汪又向連云港銀監(jiān)分局反映。“我們此前是接到了關(guān)于天健混凝土信貸情況的反映，后來經(jīng)過核查，我們已將核查結(jié)果給了他（汪仁春）。”連云港銀監(jiān)局相關(guān)人士近日對(duì)記者稱。
這份《關(guān)于江蘇天健混凝土有限公司舉報(bào)東海農(nóng)聯(lián)社違法違規(guī)損害企業(yè)利益情況的核查情況》稱，“我分局調(diào)閱了江蘇天健混凝土有限公司2012年以來的相關(guān)信貸材料，經(jīng)核實(shí)（至核查日2013年10月25日），在東海農(nóng)信社貸款為200萬元；經(jīng)與浦南財(cái)政所和東海農(nóng)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)，東海農(nóng)聯(lián)社錯(cuò)誤的將其他單位的2筆不良貸款（其中，2012年395萬，2013年390萬）錄入天健混凝土公司征信信息中”。
同時(shí)，連云港銀監(jiān)局還并出具了監(jiān)管意見，督促東海農(nóng)聯(lián)社積極幫助舉報(bào)人消除不良貸款記錄，根據(jù)內(nèi)部規(guī)章對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行問責(zé)。
貸款涉嫌違規(guī)
顯然，汪仁春對(duì)這一核查和處理結(jié)果并不滿意。為了弄清真相，在2013年10月份他還找了另一當(dāng)事人連云港浦南鎮(zhèn)財(cái)政所了解情況。
“嚴(yán)格上說，政府部門不能作為貸款主體。但我們按要求向銀行提交了材料，貸款也發(fā)放下來了。最后貸款為什么出現(xiàn)在企業(yè)頭上，我們也不清楚。”浦南財(cái)政所相關(guān)人士對(duì)記者稱。
他進(jìn)一步表示，上述貸款手續(xù)均正常，每年進(jìn)行借新還舊一次，同時(shí)，每年還掉小部分本金（往年為5萬元）。至于為何這筆貸款顯示成了不良貸款，他也沒有被通知，并不理解。
根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》，“借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人”。
也就是說，地方政府部門并不能直接作為借款主體。現(xiàn)實(shí)操作往往是，由地方政府指定借款主體（一般為地方融資平臺(tái)）， 以地方政府未來預(yù)算資金作為還款來源。
浦南鎮(zhèn)財(cái)政所作為浦南鎮(zhèn)政府組成部門，根據(jù)上述規(guī)定并不能直接與商業(yè)銀行發(fā)生借貸關(guān)系，即便操作失誤誤用卡號(hào)成立，東海農(nóng)信社貸款也屬于違規(guī)。同時(shí)，從東海農(nóng)信社角度，在“操作失誤下”，浦南財(cái)政所這筆違規(guī)貸款，不排除在銀行賬務(wù)上顯示為企業(yè)貸款，一筆平臺(tái)貸款將被隱匿。
對(duì)此，東海農(nóng)信社辦公室人士也道苦衷，“2000年前我們就與財(cái)政所有貸款關(guān)系，后來國(guó)家出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，財(cái)政所不再可以作為銀行貸款主體了。但總不能因?yàn)閲?guó)家頒布了這一新政策后，我們（給財(cái)政所的）貸款就不要了，所以此后就（利用上述方法）進(jìn)行借新還舊，年年轉(zhuǎn)新，并不是新增”。
東海農(nóng)信社還表示，目前該社已經(jīng)向上提交了處理報(bào)告，一個(gè)是關(guān)于給浦南財(cái)政所貸款的情況說明和處理；還有一個(gè)是對(duì)黑名單（不良征信）造成企業(yè)（天健混凝土）經(jīng)營(yíng)困難的情況和處理。
截至發(fā)稿前記者并未獲得該函件。最新情況是，天健混凝土公司的不良征信已消除，但因征信問題貸款困難失去客戶，公司已處于停產(chǎn)狀態(tài)，汪仁春認(rèn)為農(nóng)信社侵犯了企業(yè)利益。
金誠(chéng)同達(dá)（上海）律所高級(jí)合伙人許海波認(rèn)為， 從目前事實(shí)看，農(nóng)信社這筆貸款違反了監(jiān)管部門要求，是一種違規(guī)行為。賬戶權(quán)也是一種法律權(quán)利，農(nóng)信社也侵犯了這一權(quán)利，但企業(yè)若追責(zé)需要提供侵犯造成損失的證明，這一點(diǎn)相對(duì)困難。
經(jīng)營(yíng)企業(yè)十幾年，汪仁春說從未遇到過如此荒誕的事情。
2013年中，他擔(dān)任法人代表的江蘇天健混凝土有限公司（下稱“天健混凝土”）接到江蘇銀行連云港分行的通知，稱該行原擬7月份為其發(fā)放的一筆貸款，上級(jí)行沒有審批通過，不能進(jìn)行貸款。
汪仁春一下摸不著頭腦，其與江蘇銀行此前已合作多年，此次貸款從6月份提交材料，就已全部溝通完畢可以貸款，而天健混凝土公司財(cái)務(wù)情況并未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化，怎會(huì)突然終止貸款？
隨后江蘇銀行倒出原委：天健混凝土在央行征信系統(tǒng)中有數(shù)百萬“不良”記錄，貸款來自于連云港東?？h農(nóng)信聯(lián)社。
這一解釋更讓汪莫名其妙，公司當(dāng)時(shí)剛在東海農(nóng)信社辦理一筆續(xù)貸（2013年5月13日），2014年貸款到期，且數(shù)額僅有200萬。汪仁春向銀行解釋，對(duì)方稱以央行征信為準(zhǔn)。
記者在對(duì)此事件調(diào)查中得知，天健混凝土的上述不良貸款信息，實(shí)際上是東海農(nóng)信社發(fā)放給連云港當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府財(cái)政所的貸款，記入了天健混凝土征信信息上。
根據(jù)央行的《貸款通則》，財(cái)政所作為政府部門并不能作為貸款主體，但上述貸款已在東海農(nóng)信社借新還舊多年。
對(duì)此，汪仁春堅(jiān)稱，是東海農(nóng)信社借用了他企業(yè)的貸款卡和賬戶，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)政所的違規(guī)貸款。不過，東海農(nóng)信社對(duì)此說法予以否認(rèn)，表示出現(xiàn)上述情況，僅是農(nóng)信社新老系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時(shí)，工作人員“操作失誤”所致。
390萬“不良”突降
汪仁春到人民銀行連云港支行申請(qǐng)調(diào)了一份天健混凝土的企業(yè)征信報(bào)告，結(jié)果一如江蘇銀行所言，報(bào)告上赫然標(biāo)示的不良貸款讓他目瞪口呆。
其向記者出示的這份報(bào)告顯示，在當(dāng)前負(fù)債中，天健混凝土有一筆“不良、關(guān)注類債務(wù)”390萬元，五級(jí)分類為“次級(jí)”，該筆貸款主辦行為“東?？h農(nóng)村信用合作社”。
據(jù)悉，這筆貸款為一筆流動(dòng)資金貸款，本于2013年5月13日到期，但明顯出現(xiàn)了還款困難，銀行沒有進(jìn)行展期，而是在此貸款基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行了“新增貸款”390萬，目前這筆借款將于2014年5月10日到期。
更讓汪仁春苦惱的是，這筆390的次級(jí)貸款并非新形成的不良，上述征信報(bào)告顯示，在2012年天健混凝土已結(jié)清一筆不良貸款395萬，經(jīng)過比照，該筆不良貸款結(jié)清的前提和上述2013年操作一樣，利用新增的貸款償還已有的不良貸款。
“但在征信報(bào)告上看，就是兩筆不良貸款，且不良記錄長(zhǎng)達(dá)兩年。”汪稱。根據(jù)汪仁春口述，幾經(jīng)交涉，農(nóng)信社給予他的說法是“操作失誤”，辦理其他貸款時(shí)誤用了天健混凝土貸款卡號(hào)。
1月15日，東海農(nóng)信社辦公室相關(guān)人員給予記者的回復(fù)是，為了消除對(duì)企業(yè)影響，當(dāng)時(shí)還向企業(yè)出具了相關(guān)證明。
借款方浦南財(cái)政所
拿到上述證明后，汪仁春緊急找到央行連云港支行溝通，向?qū)Ψ匠鍪咀C明，希望能夠盡快消除不良記錄，但請(qǐng)求被拒絕。公司在連云港農(nóng)商行的貸款到期后，也沒再續(xù)批下來，該公司財(cái)務(wù)情況開始緊張。
2013年8月16日，東海農(nóng)信社又出具了新的證明，稱“經(jīng)人民銀行征信系統(tǒng)查詢，我社發(fā)放的連云港市浦南鎮(zhèn)財(cái)政所貸款390萬元，借款期限為2013年5月13日至2014年5月10日（五級(jí)分類為次級(jí)），因操作失誤誤用江蘇天健混凝土有限公司卡號(hào)，造成征信報(bào)告不實(shí)（出現(xiàn)了不良貸款390萬），近期予以修改狀態(tài)”。
東海農(nóng)信聯(lián)社監(jiān)察室相關(guān)人士接受記者采訪時(shí)也稱，“新老系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時(shí)，工作人員操作失誤，把天健公司的貸款證號(hào)，輸入到財(cái)政所上去了”。
懷揣著東海農(nóng)信社的證明，汪仁春趕緊找貸款銀行以及人民銀行進(jìn)行溝通，但是并沒有預(yù)想的好效果。8月份以后，他陸續(xù)向幾家銀行提出過貸款，基本都因?yàn)檎餍艈栴}被拒絕。其他銀行到期貸款也不再續(xù)貸。
東海農(nóng)信社給出了另一種說法，“天健混凝土這家公司本身在去年也牽涉到一些民事糾紛，有官司在身，究竟哪個(gè)是導(dǎo)致銀行收縮貸款的主因還未定；同時(shí)在黑名單（不良征信）出來期間，他（汪仁春）也曾成功在其他銀行辦理了貸款”。
此時(shí)，汪永春的企業(yè)已面臨經(jīng)營(yíng)困難，汪又向連云港銀監(jiān)分局反映。“我們此前是接到了關(guān)于天健混凝土信貸情況的反映，后來經(jīng)過核查，我們已將核查結(jié)果給了他（汪仁春）。”連云港銀監(jiān)局相關(guān)人士近日對(duì)記者稱。
這份《關(guān)于江蘇天健混凝土有限公司舉報(bào)東海農(nóng)聯(lián)社違法違規(guī)損害企業(yè)利益情況的核查情況》稱，“我分局調(diào)閱了江蘇天健混凝土有限公司2012年以來的相關(guān)信貸材料，經(jīng)核實(shí)（至核查日2013年10月25日），在東海農(nóng)信社貸款為200萬元；經(jīng)與浦南財(cái)政所和東海農(nóng)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)，東海農(nóng)聯(lián)社錯(cuò)誤的將其他單位的2筆不良貸款（其中，2012年395萬，2013年390萬）錄入天健混凝土公司征信信息中”。
同時(shí)，連云港銀監(jiān)局還并出具了監(jiān)管意見，督促東海農(nóng)聯(lián)社積極幫助舉報(bào)人消除不良貸款記錄，根據(jù)內(nèi)部規(guī)章對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行問責(zé)。
貸款涉嫌違規(guī)
顯然，汪仁春對(duì)這一核查和處理結(jié)果并不滿意。為了弄清真相，在2013年10月份他還找了另一當(dāng)事人連云港浦南鎮(zhèn)財(cái)政所了解情況。
“嚴(yán)格上說，政府部門不能作為貸款主體。但我們按要求向銀行提交了材料，貸款也發(fā)放下來了。最后貸款為什么出現(xiàn)在企業(yè)頭上，我們也不清楚。”浦南財(cái)政所相關(guān)人士對(duì)記者稱。
他進(jìn)一步表示，上述貸款手續(xù)均正常，每年進(jìn)行借新還舊一次，同時(shí)，每年還掉小部分本金（往年為5萬元）。至于為何這筆貸款顯示成了不良貸款，他也沒有被通知，并不理解。
根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》，“借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人”。
也就是說，地方政府部門并不能直接作為借款主體。現(xiàn)實(shí)操作往往是，由地方政府指定借款主體（一般為地方融資平臺(tái)）， 以地方政府未來預(yù)算資金作為還款來源。
浦南鎮(zhèn)財(cái)政所作為浦南鎮(zhèn)政府組成部門，根據(jù)上述規(guī)定并不能直接與商業(yè)銀行發(fā)生借貸關(guān)系，即便操作失誤誤用卡號(hào)成立，東海農(nóng)信社貸款也屬于違規(guī)。同時(shí)，從東海農(nóng)信社角度，在“操作失誤下”，浦南財(cái)政所這筆違規(guī)貸款，不排除在銀行賬務(wù)上顯示為企業(yè)貸款，一筆平臺(tái)貸款將被隱匿。
對(duì)此，東海農(nóng)信社辦公室人士也道苦衷，“2000年前我們就與財(cái)政所有貸款關(guān)系，后來國(guó)家出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，財(cái)政所不再可以作為銀行貸款主體了。但總不能因?yàn)閲?guó)家頒布了這一新政策后，我們（給財(cái)政所的）貸款就不要了，所以此后就（利用上述方法）進(jìn)行借新還舊，年年轉(zhuǎn)新，并不是新增”。
東海農(nóng)信社還表示，目前該社已經(jīng)向上提交了處理報(bào)告，一個(gè)是關(guān)于給浦南財(cái)政所貸款的情況說明和處理；還有一個(gè)是對(duì)黑名單（不良征信）造成企業(yè)（天健混凝土）經(jīng)營(yíng)困難的情況和處理。
截至發(fā)稿前記者并未獲得該函件。最新情況是，天健混凝土公司的不良征信已消除，但因征信問題貸款困難失去客戶，公司已處于停產(chǎn)狀態(tài)，汪仁春認(rèn)為農(nóng)信社侵犯了企業(yè)利益。
金誠(chéng)同達(dá)（上海）律所高級(jí)合伙人許海波認(rèn)為， 從目前事實(shí)看，農(nóng)信社這筆貸款違反了監(jiān)管部門要求，是一種違規(guī)行為。賬戶權(quán)也是一種法律權(quán)利，農(nóng)信社也侵犯了這一權(quán)利，但企業(yè)若追責(zé)需要提供侵犯造成損失的證明，這一點(diǎn)相對(duì)困難。
